首套房贷利率上浮 购房者申请贷款要注意什么？

近日,各地多家银行相继上调首套房贷款利率,调整后首套房贷利率较基准利率上浮5%～10%不等。

据了解,目前一线城市对首套房贷利率都采取了上浮的做法。以北京为例,工、农、中、建四大行已集中在9月中旬调高了首套房房贷利率,多数银行在基准利率上浮5%,但同时表示可根据借款人的资信状况进行差异化定价。此外,北京部分股份制银行也跟风上浮了首套房利率。其中,中信银行、光大银行为基准利率上浮10%,兴业银行上浮不低于5%。

除了一线城市之外,热点二线城市首套房贷利率也出现了不同程度的上浮。以杭州为例,进入9月之后,已经很难按照基准利率申请到首套房贷,想要获得折扣更是困难重重。而如果想要申请到房贷,必须接受上浮5%～10%。此外,在9月下旬南京多数银行首套房房贷利率上浮,幅度在基准利率基础上上浮5%到15%,而南京四大行的首套房房贷利率已经全面上调至10%。

首套房贷上浮之风已经刮到了三线城市。据了解,中国农业银行东莞分行日前表示,购买普通住房,首套房贷款利率须在基准利率的基础上上浮10%,而如果购买144平方米以上的非普通住宅,首套房贷款利率要参照二套房执行,即上浮15%。此外,建行也表示首套房贷款上浮10%。

对于当前房贷政策的变化,购房者应该更多关注首付比例和贷款的审批效率,而不是简单地关注利率上浮的标准。

当然,首套房贷利率的上浮,显然会增加购房成本。以北京首次置业人群为例,首次置业门槛为300万元,可申请210万元的按揭贷款,假定还款期限为30年(等额本息还款法),在极端情况下,即一年前可以享受八五折优惠,而现在须上浮1.1倍,两者之间所需承担的利息差距达55.68万元。而即使与半年前的基准利率水平相比,如果上浮5%～10%,在其他条件不变的前提下,利息差距也分别为11.33万元和23.82万元,可购一辆家庭轿车。

基于上述变化,购房者必须根据利率的变化情况,来调整置业计划。因为利率水平的上升,显然会影响到月供和所能承受的房屋总价。根据国际通行法则,住房消费支出不能超过家庭收入的30%～50%,如能控制在30%左右最为适宜。购房者可以根据新的房贷利率水平来重新测算,以避免因为买房而让自己的财务状况恶化。

此外,购房者还需关心因为房贷利率变化所产生的连锁反应。一个比较可能的情况是购房者贷款直接被拒贷,这对于那些已经交了首付的购房者来说,合同签了,结果银行不放款了,这种情况购房者该怎么办?有业内人士分析指出,如果是购房者的原因,比如收入、征信、年龄等,购房者要承担违约责任,需按照合同支付违约金,最高可达总房款的20%。面对这种情况,购房者需要综合家庭收入情况、自身征信、年龄等因素,提前对自身贷款能力做“体检”,以避免发生纠纷。

此外,针对目前放款较慢的局面,购房者还需提前就此情况与卖家进行沟通,以避免节外生枝。通常情况下,如果是因为银行放款时间延长而导致尾款不能按照合同规定时间支付的情形发生,买家无需承担违约责任;但如果卖家提前要求尾款必须按时支付,否则需承担违约责任,此时购房者需要当心,不可轻易答应对方要求,因为银行放款时间长短,并不受自己控制。